Правила кредита

Кредитование стало весьма популярно у большинства россиян. Однако развитие сферы кредитования влечет неизбежность возникновения правовых коллизий и даже появления новых специализаций — кредитных юристов (адвокатов). Считается, что современный уровень нормативно-правового регулирования данной сферы на руку лишь банкам, ведь они остаются свободными в выборе форм и условий выдачи заемных средств, в противовес этому стереотипу написана эта статья, в которой утверждается, что в последнее время на кредитном рынке стали формироваться некоторые правила, позволяющие получать обоюдную выгоду участникам кредитных сделок.

В настоящее время обычно выделяются два главных вида кредитов – потребительский и выдаваемый на развитие бизнеса. Иногда их еще называют товарным и коммерческим кредитами, что в принципе ошибочно, так как в предмет коммерческого кредита может входить не только вещь, но ошибочно, так как кредиты отличаются не по предмету займа, а по предмету правового регулирования: на первый распространяются положения Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя», а на другой – иные положения гражданского законодательства. Кредит характеризуется тем, что выдается только по кредитному договору с банком или иной кредитной организацией. Любые другие организации не могут предлагать от своего имени кредитные продукты, в их возможностях остаются лишь займы.

Согласно законодательству, а именно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет считаться ничтожным. При этом следует иметь в виду, что юридическое понятие «письменная форма» не всегда соответствует бытовому пониманию.

Дело в том, что письменная сделка совершена может быть как путем составления одного документа (договора), подписанного участниками соглашения, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (ст. 160 и ст. 434 ГК).

Письменная форма соглашения считается соблюденной, если предложение банка о выполнении указанных в нем условий договора принято лицом, которому данное предложение было направлено. Так, например, пользование заемщиком денежными средствами с открытого на его имя кредитного счета, признается фактом заключения кредитного договора, независимо от того, подписывал ли он бумажный вариант контракта. В этом случае применяются правила, утвержденные банком.

Расчет полной стоимости

Договор между банком и заемщиком должен отражать существенные условия предоставления и пользования займом, среди которых основным понятием является полная стоимость кредита (до недавнего времени применялся термин «эффективная процентная ставка»). В деловой оборот термин «полная стоимость кредита» вводится указанием ЦБ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указание № 2008-У). Данный нормативный акт вступает в силу 12 июня 2008 года и распространяет свое действие на все виды кредита, как на потребительские, так и связанные с развитием предпринимательской деятельности. Итак, в соответствии с пунктом 2 Указания № 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением данного контракта, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

– по погашению основной суммы долга;– по уплате процентов;– сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредитного договора);– комиссии за выдачу кредита;– комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);– комиссии за расчетное и операционное обслуживание;– комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Кроме того при расчете полной стоимости должны учитываться расходы, связанные с заключением договора и его оформлением (платежи по оценке передаваемого в залог имущества), пошлина за совершение нотариальных действий, платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности должника, предмета залога (например, квартиры или транспортного средства), кроме случаев обязательного страхования, и другие платежи.

Наоборот, платежи связанные с нарушением кредитного договора (штрафы, пени) в расчет полной стоимости (ПСК) кредита не входят. Предусмотренные договором комиссии, величина и сроки уплаты которых зависят от самого заемщика, например, комиссия за досрочное погашение кредита также исключаются из ПСК, но уже по причине того, что их включение в договор неправомерно само по себе.

Существенные условия кредита

К существенным условиям кредитного договора также относятся перечень и размеры платежей, включенных в полную стоимость кредита и не учитываемых при ее расчете, прочие платежи и сроки погашения кредита. Обычно эти условия закрепляются либо в договоре отдельно утвержденных правилах. Сроки погашения кредита дублируются в графике погашения задолженности, который представляется заемщику в качестве приложения к контракту (п. 5 Указания № 2008-У). В последнее время график погашения задолженностей стал включаться в качестве приложения к договору кредитования и подписывается обеими сторонами. Если заключение кредитного договора осуществляется путем обмена документами (заемщик подает заявку на кредитование, а банк принимает по ней решение), сведения обо всех существенных условиях соглашения доводятся до заемщика принятыми банком правилами кредитования, размещенными на стендах в общедоступных местах.

Кредитная организация имеет право самостоятельно выбирать каким способом до будут доведена информация о кредите. Как правило, банки ограничиваются тем, что публикуют правила предоставления кредита на сайте или вывешивают в пунктах кредитования. Такая форма вовсе не означает, что заемщик будет ознакомлен в действительности со всеми нюансами.  Судебная практика считает достаточным предоставления возможности ознакомится с условиями кредитования.

К существенным условиям кредитного договора приравнивают необходимость наличия созаемщиков или поручителей. У банка есть право при неисполнении должником своих обязательств потребовать полного погашения задолженности по своему усмотрению с любого из поручителя или созаемщика с выплатой просроченных процентов за пользование кредитом в размере двойной учетной ставки Банка России (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 7 марта 2008 г. № А56-330/2007). И так бывает, но это больше к предпринимателям.

Иван Кузьмин, адвокат, к.с.н., член Адвокатской палаты Московской области

Подробности здесь